A bankszámladíj-moratórium hatására a rendszerből kikerülnek az ügyfélkedvezmények.

Májustól a legtöbb pénzintézetnél kedvezőbb bankolási lehetőségekkel találkozhatunk, azonban Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője figyelmeztet: ennek lehetnek hátrányai is. Egyes bankok például az utóbbi időszakban csökkentették a korábban kínált lakáshitel díj- és kamatkedvezményeiket.

Májustól a bankok túlnyomó többsége lemond a korábban tervezett díjemelésekről, és ahol már végrehajtották ezeket, ott a különbözetet is visszatérítik az ügyfeleknek – hívta fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Érdemes megjegyezni, hogy a Gránit Bank mentes a visszatérítési kötelezettség alól, mivel – ahogyan az előző években – idén sem alkalmazta a számlaszolgáltatások áremelését.

Április végén a pénzintézetek sorra csatlakoztak az önkéntes moratóriumhoz: az MBH Bank, az OTP, a Raiffeisen és a K&H váltak az első résztvevőkké. Ezzel szemben az UniCredit Bank, az Erste és a MagNet már korábban, határidő nélkül bejelentették, hogy azonnal támogatják a bankok által 2026. június 30-ig érvényesített díjcsökkentési kezdeményezést.

A CIB Bank bejelentette, hogy a korábban érvényes díjak legkésőbb június 1-jétől újra életbe lépnek. Az intézmény hangsúlyozta, hogy az átmeneti időszakban, április 1-jétől kezdődően felszámított magasabb díjak és a visszaállított díjak közötti eltérést ügyfeleiknek visszatérítik.

A bázishatás jelentősen csökkentette volna a díjemelés mértékét.

Gergely Péter hangsúlyozza, hogy a bankok által tett ígéretek nem terjednek ki a tranzakciós illeték emelkedésére, mivel ezt már 2025 januárjától kezdve beépíthetik a szolgáltatási díjaikba.

A szakember véleménye szerint a banki díjak év eleji, év/év alapon mért drasztikus növekedésének hátterében a jogszabályi keretek állnak. Ezek a törvények lehetővé teszik a pénzintézetek számára, hogy minden tavasszal az előző év átlagos inflációs rátájával megegyező mértékben emeljék díjaikat, ami jelentős hatással van a költségekre.

2023-ban a fogyasztói árak átlagosan 17,6%-kal emelkedtek. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai alapján a bankok tavaly sem használták ki teljes mértékben a díjemelési lehetőségeiket; a banki szolgáltatások díja 10,7%-kal drágult. Ha február/február összehasonlítást végzünk, figyelembe véve a tranzakciós illeték áthárítását, akkor a díjak változása valóban 20-25% között alakult. Azonban a tavaly tavaszi díjemelések bázisba való beépítése miatt idén áprilistól és májustól a díjak emelkedésének mértéke amúgy is jelentősen csökkent volna.

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője rámutatott, hogy a legújabb díjmérséklések következtében a pénzintézetek 8-10 milliárd forintnyi bevételtől estek el. Ez az összeg az elmúlt év 3,7%-os éves átlagos inflációs rátájának figyelembevételével a díjaik emelése révén realizálódott volna, amennyiben éltek volna a törvény által biztosított lehetőséggel.

Gergely Péter véleménye szerint a problémát az okozza, hogy a bankok a kieső díjbevételt más forrásokból pótolhatják.

Díj- és kamatkedvezményeket csökkentenek

A BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátorának friss információi alapján több pénzintézet is változtatott a hitelajánlataik feltételein.

Az OTP Bank lakáshiteleivel kapcsolatos Díjnullázó akciója április 14-ig volt érvényben, azonban most ezt a programot a Díjkedvezményes verzióra váltotta. A legszembetűnőbb változás, hogy míg az előző konstrukcióban a hitelbiztosítéki érték megállapításáért (vagyis az értékbecslési díjért) nem kellett fizetni, addig az új feltételek szerint a bank csupán az 35 ezer forintot meghaladó értékbecslési díjat fedezi.

Ugyanakkor az OTP újdonsága, a statisztikai alapú értékbecslés díja továbbra sem kerül felszámításra. A bank a korábban szintén általános folyósítási díj elengedése már csak hitelkiváltás, az OTP 1x1 Lakáshitelek és az új, 5 százalékos THM-mel futó, fiatalokat célzó Zöld Lakáshitel esetén érvényes.

Végig fix Lakáshitelek és jelzálog alapú szabadfelhasználású kölcsönök esetén a folyósítási díj 12,5%-a, de maximum 25 000 forint feletti részére vonatkozik a díjelengedés, míg a CSOK Plusz hitelek esetén a folyósítási díj 8,33%-a, de maximum 25 000 forint mindenképp megfizetendő. Ezt a díjkedvezményt is csak akkor lehet igénybe venni, ha az ügyfél a Groupama Biztosítónál biztosítást köt és azt 3 évig fenntartja.

Május 1-től a CIB Bank csökkentette a lakáshiteleihez adott kamatkedvezmény mértékét. A változás a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) esetében 10 bázispont, a legkedvezőbb kamat így - legalább havi 800 ezer forintos jóváírás mellett a kamatkedvezmény extra kategóriában 6,69 százalék. A CSOK Plusz mellé kiegészítő MFL hitelt felvevő ügyfelek - kamatkedvezmény duó kategóriában így a korábbi 5,75 százalék helyett 5,85 százalékot fizetnek majd.

A CIB Bank legújabb lépése értelmében a 11-30 éves futamidejű Végig Fix Lakáskölcsönök esetében 0,2 százalékponttal módosította a kamatkedvezményeket. Ennek következtében a havi 800 ezer forintos jóváírás mellett a legkedvezőbb kamat 6,69 százalékról 6,89 százalékra emelkedett. Azonban a kamatkedvezmény duó kategóriában elérhető Végig Fix hitelt továbbra is rendkívül kedvező, 5,95 százalékos kamaton kínálják.

Azok számára, akik most vásárolják meg első lakásukat CSOK+ és MFL vagy Végig fix hitel segítségével, a piaci hitel kamata továbbra is 4,74 százalék marad. A lakáshitel kiváltása során sem kell áremelkedéssel számolni, hiszen a kamat 6,49 százalék. Azok az ügyfelek, akiknél a hitel mellett legalább 10 millió forint megtakarítás van a banknál, szintén kedvező feltételek mellett juthatnak hitelhez. A mozgástér csomag keretében a legjobb ajánlatok közé tartozik a minimum 60 milliós megtakarítás mellett elérhető 5,59 százalékos MFL és 5,69 százalékos Végig Fix hitel.

Nem várható komoly emelés

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője úgy véli, hogy más pénzintézeteknél is lehetőség nyílik a finomhangolásra. Például bizonyos kedvezmények csökkentése előfordulhat, de tömeges és drámai áremelkedésre nem kell számítani. A bankok továbbra is versenyt futnak azokért az ügyfelekért, akik lakáshitelt szeretnének felvenni, így a versenyhelyzet fennmarad.

Gergely Péter inkább arra számít, hogy a következő hónapokban a csökkenő infláció és ezzel párhuzamosan lejjebb csúszó referenciakamatok ellenére a bankok megfontoltabban nyúlnak a kamatcsökkentéshez - azaz tovább tart majd az oldalazás a lakáshitel-kamatokban - miként az lényegében a THM-plafon tavaly nyári kivezetése óta jellemzi a piacot.